Jak porównać kredyty gotówkowe — RRSO, koszt i przykład

Kredyty porównuj przede wszystkim po RRSO — rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania — i po całkowitej kwocie do zapłaty, zawsze dla tej samej kwoty i tego samego okresu spłaty. Samo oprocentowanie mówi tylko o odsetkach; RRSO obejmuje też prowizję, opłaty i ubezpieczenie, bez którego nie dostaniesz kredytu na oferowanych warunkach. Tak definiuje ją ustawa o kredycie konsumenckim (art. 5 pkt 12, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1362), a banki muszą ją podawać w każdej reklamie, która pokazuje koszt kredytu.

Krok 1. Ustal kwotę i okres

RRSO, rata i koszt zależą od tego, ile pożyczasz i na jak długo. Oferta, która wygrywa przy 20 000 zł na 4 lata, nie musi wygrywać przy 50 000 zł na 8 lat. Dlatego w naszym porównaniu kredytów gotówkowych wszystkie oferty liczymy dla tej samej kwoty i tego samego okresu, a pod każdą jest przykład reprezentatywny banku.

Krok 2. Patrz na RRSO, nie na oprocentowanie

RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent pożyczonej kwoty w skali roku. Do całkowitego kosztu wchodzą odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże oraz koszty usług dodatkowych — zwłaszcza ubezpieczeń — gdy są niezbędne do uzyskania kredytu albo do uzyskania go na oferowanych warunkach (art. 5 pkt 6). Nie wchodzą opłaty notarialne.

Dwa kredyty z tym samym oprocentowaniem mogą więc mieć zupełnie inne RRSO. Ten z prowizją albo obowiązkowym ubezpieczeniem jest droższy, nawet jeśli w reklamie wygląda tak samo.

Krok 3. Sprawdź całkowitą kwotę do zapłaty i ratę

Całkowita kwota do zapłaty to suma pożyczonych pieniędzy i całkowitego kosztu kredytu (art. 5 pkt 8). To najprostsza liczba do porównania: tyle łącznie oddasz bankowi. Dłuższy okres obniża ratę, ale zwykle podnosi kwotę do zapłaty — odsetki płacisz przez więcej miesięcy.

Krok 4. Przeczytaj przykład reprezentatywny

Gdy bank w reklamie podaje dane o koszcie kredytu, np. oprocentowanie, musi jednoznacznie i widocznie podać też stopę oprocentowania (stałą czy zmienną), całkowitą kwotę kredytu i RRSO, a w stosownych przypadkach okres umowy, całkowitą kwotę do zapłaty i wysokość rat (art. 7 ust. 1 i 2). Te dane opiera na przykładzie reprezentatywnym — warunkach, na których spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju (art. 8).

W przykładzie zwróć uwagę na:

• kwotę i okres — czy są podobne do tego, czego potrzebujesz,
• dodatkowe produkty — konto z wpływem, ubezpieczenie; bez nich oprocentowanie bywa wyższe,
• oprocentowanie stałe czy zmienne — przy zmiennym rata może wzrosnąć.

Krok 5. Sprawdź prowizję i limity

Prowizja to koszt pozaodsetkowy. W kredycie konsumenckim takie koszty mają limit liczony ze wzoru: 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok spłaty, ale nigdy więcej niż 45% kwoty kredytu (art. 36a). Część ponad limit Ci się nie należy. W porównaniu podajemy prowizję każdej oferty osobno.

Krok 6. Pamiętaj, że to bank decyduje

Przed zawarciem umowy bank musi ocenić zdolność kredytową — na podstawie Twoich informacji i baz danych, np. BIK (art. 9). Dlatego ostateczne warunki mogą się różnić od przykładu. Jak wnioski i zapytania wpływają na historię w BIK, opisujemy w poradniku czy zakładanie kont dla premii szkodzi w BIK.

Po podpisaniu umowy też masz prawa

• 14 dni na odstąpienie bez podania przyczyny — oddajesz kwotę z odsetkami za faktyczny czas (art. 53 i 54). Zobacz odstąpienie od umowy kredytu w 14 dni.
• Wcześniejsza spłata w każdej chwili — całkowity koszt maleje o koszty przypadające na skrócony okres (art. 48 i 49). Zobacz wcześniejsza spłata kredytu.

Najczęstsze pytania

Co jest ważniejsze: RRSO czy rata?

Do porównania ofert — RRSO i całkowita kwota do zapłaty, liczone dla tej samej kwoty i okresu. Ratę sprawdź, żeby wiedzieć, czy zmieścisz ją w miesięcznym budżecie.

Czy kredyt bez prowizji jest zawsze tańszy?

Nie. Bank może brać mniej za prowizję, a więcej w odsetkach albo wymagać ubezpieczenia. RRSO zbiera te koszty w jednej liczbie.

Gdzie porównać aktualne oferty?

W naszych porównaniach kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych i hipotecznych — od najniższego RRSO, z przykładem reprezentatywnym każdego banku.