Odstąpienie od umowy kredytu w 14 dni — jak to zrobić

Od umowy o kredyt konsumencki możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia — wystarczy wysłać bankowi oświadczenie przed upływem terminu. Oddajesz wtedy pożyczone pieniądze z odsetkami za czas, w którym z nich korzystałeś, i nie płacisz innych kosztów. Daje to art. 53 i 54 ustawy o kredycie konsumenckim (tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1362). Takie samo prawo masz przy kredycie hipotecznym — art. 42 ustawy o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2025 poz. 720).

Kiedy liczy się 14 dni

Termin biegnie od dnia zawarcia umowy (art. 53 ust. 1). Jeśli umowa nie zawiera wszystkich elementów, które musi zawierać, 14 dni liczy się od dnia, w którym bank Ci je dostarczy (art. 53 ust. 2). Termin jest zachowany, jeśli przed jego upływem złożysz oświadczenie w sposób wskazany przez bank — liczy się wysłanie, a nie dzień, w którym bank je dostanie.

Jak policzyć ostatni dzień

Przy terminie liczonym w dniach nie liczy się dnia, w którym nastąpiło zdarzenie (art. 111 § 2 Kodeksu cywilnego, tekst jednolity: Dz.U. 2026 poz. 795). Jeśli podpisałeś umowę 3 listopada, pierwszy dzień terminu to 4 listopada, a ostatni dzień na wysłanie oświadczenia — 17 listopada. Nie czekaj jednak do ostatniego dnia: list polecony, mail i potwierdzenie wysłania przygotuj od razu.

Jak to zrobić krok po kroku

1. Znajdź wzór oświadczenia. Bank musi dać Ci go przy zawarciu umowy, na trwałym nośniku, z adresem do wysłania (art. 53 ust. 3; przy kredycie hipotecznym art. 43).
2. Wypełnij i wyślij przed końcem 14 dni — w sposób, który wskazał bank: listem, mailem albo w bankowości. Zachowaj potwierdzenie wysłania.
3. Oddaj pieniądze w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia — kwotę kredytu z odsetkami za okres od wypłaty do spłaty (art. 54 ust. 1 i 2). Dniem spłaty jest dzień przekazania pieniędzy bankowi (art. 54 ust. 3).

Ile to kosztuje

Tylko odsetki za faktyczny czas korzystania z pieniędzy. Bank nie może pobrać żadnych innych opłat, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów, które poniósł na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 4). Prowizja za udzielenie kredytu nie zostaje w banku.

Odstąpienie obejmuje też usługę dodatkową związaną z kredytem, np. ubezpieczenie dołączone przez bank albo firmę współpracującą z bankiem (art. 55). Przy kredycie hipotecznym zasady kosztów są podobne — płacisz odsetki od wypłaty do spłaty (art. 44 ustawy o kredycie hipotecznym).

Zanim podpiszesz kredyt hipoteczny

Przy kredycie hipotecznym bank przekazuje decyzję kredytową w 21. dniu od złożenia wniosku — po to, żebyś mógł porównać warunki z ofertami innych banków; wcześniej tylko wtedy, gdy się na to zgodzisz (art. 14 ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym). To dobry moment na porównanie RRSO, marży i raty w porównaniu kredytów hipotecznych, zanim w ogóle trzeba będzie myśleć o odstąpieniu.

Kiedy to się przydaje

• Znalazłeś tańszy kredyt po podpisaniu umowy — porównaj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty w porównaniu kredytów gotówkowych.
• Okazało się, że rata jest za wysoka albo kredyt nie jest potrzebny.
• Bank dołączył ubezpieczenie, którego nie chcesz — odstąpienie od kredytu obejmuje także je.

Po 14 dniach zostaje wcześniejsza spłata kredytu — możesz ją zrobić w każdej chwili, a koszty kredytu maleją proporcjonalnie (art. 48 i 49).

Najczęstsze pytania

Czy muszę podać powód odstąpienia?

Nie. Ustawa wprost mówi o odstąpieniu bez podania przyczyny.

Co jeśli wydałem już pieniądze z kredytu?

Musisz je oddać w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia — razem z odsetkami za czas korzystania. Jeśli nie zdążysz, odstąpienie nie oznacza, że kredytu nie trzeba spłacać.

Czy mogę odstąpić od kredytu hipotecznego?

Tak, w ciągu 14 dni od zawarcia umowy (art. 42 ustawy o kredycie hipotecznym). Płacisz odsetki od dnia wypłaty do dnia spłaty (art. 44).