Czy zakładanie kont dla premii szkodzi w BIK?

Samo otwieranie kont osobistych dla premii nie trafia do historii kredytowej w BIK i nie obniża zdolności kredytowej — pod warunkiem, że razem z kontem nie bierzesz limitu w koncie ani karty kredytowej. Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane o kredytach i pożyczkach oraz o tym, czy spłacasz je w terminie, a bank sprawdza BIK, gdy wnioskujesz o produkt kredytowy. Konto z kartą debetową takim produktem nie jest.

Co jest w BIK, a czego nie ma

BIK opisuje swoją bazę wprost: znajdują się w niej informacje o kredytach i pożyczkach oraz o terminowości ich spłaty. Instytucje finansowe przekazują je co najmniej dwa razy w tygodniu, aż do całkowitej spłaty, i sięgają po nie, gdy rozpatrują wnioski kredytowe.

Według BIK bank może sprawdzić Twoją historię kredytową w trzech sytuacjach:

1. Wnioskujesz o produkt kredytowy — kredyt, pożyczkę, kartę kredytową, limit w koncie albo poręczasz komuś kredyt.
2. Spłacasz kredyt w tym banku — bank może regularnie monitorować, czy spłata nie jest zagrożona.
3. Bank przygotowuje dla Ciebie ofertę — np. karty kredytowej; dotyczy to tylko osób, które już są jego klientami.

W tym zestawieniu nie ma samego otwarcia konta osobistego. Karta debetowa do konta wydaje pieniądze, które masz na rachunku — to nie kredyt.

Co obniża zdolność kredytową

BIK wymienia, co zmniejsza zdolność kredytową: raty spłacanych kredytów i pożyczek, limit na karcie kredytowej — nawet jeśli używasz jej rzadko — limit w koncie osobistym i poręczenie cudzego kredytu. Wniosek dla łowców premii jest prosty:

• Nie zgadzaj się na limit w koncie, jeśli bank go proponuje przy otwieraniu konta — sam fakt, że go masz, obniża zdolność, nawet gdy z niego nie korzystasz.
• Promocje kart kredytowych to co innego niż promocje kont. Za kartę kredytową banki też płacą premie, ale to produkt kredytowy: bank sprawdzi BIK, a limit karty obniży Twoją zdolność do czasu jej zamknięcia.

Przy promocjach kont osobistych, które opisujemy, żaden regulamin nie wymaga brania limitu ani karty kredytowej. Niektóre wręcz wykluczają osoby z kredytem w danym banku — np. Bank Pekao nie przyjmie do promocji kogoś, kto ma w nim kredyt lub kartę kredytową.

Ile kont możesz mieć

Ograniczenie do jednego konta przewiduje ustawa o usługach płatniczych tylko przy rachunku podstawowym — to konto dla osób, które nie mają żadnego innego. Promocje kont osobistych, które opisujemy, nie wymagają rezygnacji z kont w innych bankach. Ograniczają za to:

• jedną premię na osobę w danej edycji promocji,
• udział tylko nowych klientów — trzeba nie mieć konta w danym banku przez określony czas, czyli przejść karencję.

W praktyce liczba kont zależy więc od tego, czy nadążysz z warunkami: wpływami, płatnościami kartą i logowaniem do aplikacji w każdym banku. Pomoże kalkulator premii, który zsumuje wymagane wpływy i płatności, oraz planer wpływów — jedna kwota może spełnić wpływ w kilku bankach po kolei.

Jak sprawdzić, ile masz kont

Jeśli nie pamiętasz, w których bankach masz konta, możesz poprosić bank o zbiorczą informację o rachunkach. Banki prowadzą wspólną bazę — centralną informację o rachunkach (art. 92bb Prawa bankowego) — i na pisemne żądanie posiadacza bank pobiera z niej listę jego rachunków we wszystkich bankach i SKOK-ach (art. 92ba i 92bc). Za taką informację bank może pobrać opłatę, ale nie wyższą niż koszt jej przygotowania.

To przydatne przed kolejną promocją: zapomniane konto w banku, w którym chcesz wziąć premię, przekreśli udział przez karencję. Daty zamknięcia kont możesz zapisać w trackerze karencji, a zamknięcie nieużywanych kont ułatwią instrukcje jak zamknąć konto.

Sprawdź swój raport BIK

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny albo inny duży kredyt, przed złożeniem wniosku sprawdź swój raport w BIK — zobaczysz w nim, które banki przekazywały dane i jakie zapytania o Ciebie składały. BIK radzi to zrobić przed wnioskiem, żeby zdążyć poprawić ewentualne błędy. Jeśli w raporcie zobaczysz limit w koncie, o którym zapomniałeś, zamknij go — konto osobiste możesz zostawić.

Najczęstsze pytania

Czy konto z premią pojawi się w raporcie BIK?

Samo konto osobiste z kartą debetową nie jest kredytem, a BIK zbiera dane o kredytach i pożyczkach. Jeśli jednak do konta weźmiesz limit w koncie albo kartę kredytową, te produkty trafią do BIK.

Czy dużo kont obniża zdolność kredytową?

Według BIK zdolność obniżają raty kredytów, limity na kartach kredytowych i w kontach oraz poręczenia — liczba zwykłych kont osobistych nie jest na tej liście. Bank przy wniosku o kredyt może jednak pytać o Twoje dochody i wydatki, więc trzymaj porządek w kontach.

Czy bank sprawdza BIK przy otwieraniu konta?

BIK wymienia jako powód sprawdzenia wnioski o produkty kredytowe, monitorowanie spłacanego kredytu i przygotowanie ofert dla obecnych klientów. Jeśli przy wniosku o konto zaznaczysz limit w koncie, to jest już wniosek kredytowy.